Lakáshitelnél a legtöbben ugyanazokat a kérdéseket teszik fel: mekkora lesz a havi törlesztő, melyik bank ad jobb kamatot, meddig legyen fix a hitel?
Ezek teljesen jogos kérdések. Van azonban egy másik, legalább ennyire fontos szempont, amiről sokan csak később kezdenek el gondolkodni:
„Egy lakáshitel nem csak arról szól, hogyan veszed fel. Legalább ennyire fontos az is, hogy mikor és miből tudsz majd előtörleszteni, vagy akár évekkel korábban kiszállni belőle.”
– emelte ki Tápai Katalin, a honnanleszlakasom.hu hitelszakértője.
Mert egy hitel nem csak a havi törlesztőrészletről szól. Hanem arról is, hogy milyen stratégiával kezeled a következő években. Minél korábban kezdesz el ezen gondolkodni, annál több pénzt hagyhatsz végül a saját zsebedben.
A kamatforduló nem probléma, ha időben felkészültél rá
Sokan óvatosak az 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hitelekkel. Érthető módon, hiszen amikor lejár a kamatperiódus, a bank új árazást adhat. Ez pedig lehet kedvezőbb, de lehet magasabb is.
Ilyenkor azonban nem csak az a kérdés, hogy milyen lesz akkor a kamat. Legalább ennyire fontos az is, hogy addigra mekkora lesz a fennálló tartozásod.
Ha a hitelfelvétel után tudatosan építesz megtakarítást, és a kamatforduló előtt előtörlesztesz, akkor már jóval kisebb összegre rakódik rá az új kamat. Ez pedig hosszabb távon komoly különbséget jelenthet.
Ez nem szerencse. Ez stratégia.
A jól megtervezett lakáshitel nem csak arról szól, hogy ma belefér-e a havi törlesztő. Arról is szól, hogy 5, 10 vagy 15 év múlva milyen mozgástered lesz.
A kamatstop körüli bizonytalanság erre is rámutatott
A kamatstop körüli bizonytalanság ismét megmutatta, hogy a hitel nem egy állandó, változatlan dolog. A törlesztőrészlet nem minden esetben marad ugyanannyi. A piaci környezet változik, a kamatok változnak, a banki ajánlatok változnak.
Aki erre nincs felkészülve, azt egy kamatforduló vagy egy védelmi időszak vége komoly meglepetésként érheti.
Ilyenkor a valódi kérdés nem csak az, hogy „mi lesz majd?”. Hanem inkább az:
„Mit tudok ma megtenni azért, hogy később kisebb legyen a tartozásom, nagyobb legyen a mozgásterem, és ne kényszerhelyzetben kelljen döntenem?”
– mondta Tápai Katalin, hitelszakértő.
Nézzük meg számokban
Vegyünk példaként 30 millió forint hitelösszeget, 25 év futamidőt, és 8 millió forint előtörlesztést a 10. évben.
| Szempont | Otthon Start | Piaci lakáshitel |
|---|---|---|
| Kamat | 3,00% | 6,50% |
| Kamatperiódus | végig fix | 10 év |
| Havi törlesztő induláskor | kb. 142300 Ft | kb. 202600 Ft |
| Teljes visszafizetés előtörlesztés nélkül | kb. 42,7 millió Ft | kb. 60,8 millió Ft |
| Fennálló tartozás 10 év után | kb. 20,6 millió Ft | kb. 22,7 millió Ft |
| Előtörlesztett összeg | 8 millió Ft | 8 millió Ft |
| Maradó tartozás | kb. 12,6 millió Ft | kb. 14,7 millió Ft |
| Új havi törlesztő változatlan futamidő mellett | kb. 87000 Ft | kb. 131000 Ft |
| Futamidő-csökkenés, ha marad a régi törlesztő | kb. 6–7 év | kb. 7–8 év |
| Várható kamatmegtakarítás | kb. 5 millió Ft | kb. 8–10 millió Ft |
A számokból jól látszik: ugyanaz az előtörlesztés teljesen más súllyal esik latba attól függően, milyen hitelben vagy. Minél drágább a hitel, annál többet nyerhetsz azzal, ha tudatosan készülsz az előtörlesztésre.
Miből lehet előtörlesztésre készülni?
Az előtörlesztés ritkán történik teljesen véletlenül. Általában tudatosan felépített forrásból valósul meg. Éppen ezért már a hitelfelvétel előtt érdemes végiggondolni, miből tudsz majd később csökkenteni a tartozásodon.
Lakástakarék
A lakástakarék az egyik leggyakrabban használt eszköz lehet erre. Sokan ott hibáznak, hogy elindítanak egyet, majd később nem gondolják újra. Pedig ha nő a fizetésed, változik az élethelyzeted vagy nagyobb mozgástered lesz, akár újabb megtakarítási célokat is be lehet építeni.
Így a megtakarítás együtt tud nőni az élethelyzeteddel. Ha pedig a hitelszerződésed lehetővé teszi, az előtörlesztés jól illeszkedhet a hosszabb távú hitelstratégiába.
Megtakarításos életbiztosítás
Itt sem önmagában a termék a lényeg, hanem a cél. Ha pontosan tudod, hogy a 8–10. év környékén ebből szeretnél előtörleszteni, akkor már nem csak biztosításod van, hanem egy előre megtervezett pénzügyi lépésed.
Bónuszok, prémiumok, 13. havi fizetés
A rendszeresen vagy időszakosan érkező extra bevételek szintén fontos szerepet kaphatnak. Főleg akkor, ha magasabb kamatozású hitelről van szó, mert ott minden plusz befizetés gyorsabban tudja csökkenteni a későbbi kamatterheket.
„A jó hitel nem feltétlenül az, amelyiknek ma a legalacsonyabb a törlesztője. Hanem az, amelyik illeszkedik az életedhez, a jövedelmedhez, a megtakarítási szokásaidhoz és ahhoz, hogyan szeretnél majd kiszállni belőle.”
– fogalmazott Tápai Katalin, a honnanleszlakasom.hu hitelszakértője.
A legjobb hitel nem mindig a legalacsonyabb törlesztő
A legalacsonyabb induló törlesztőrészlet elsőre vonzónak tűnhet. De önmagában nem biztos, hogy ez jelenti a legjobb döntést.
Egy jó lakáshitelnek illeszkednie kell:
- a jövedelmedhez,
- a várható fizetésemelésedhez,
- a bónuszaidhoz,
- a családi terveidhez,
- a megtakarítási szokásaidhoz,
- és ahhoz, hogy hogyan szeretnél majd kiszállni belőle.
Hitelt felvenni ma már sok helyen lehet. De jól felvenni, előre megtervezett stratégiával? Ez már egészen más kérdés.
Mikor érdemes szakértővel beszélni?
Ha most még csak tervezel, nézelődsz vagy számolgatsz, ez éppen az a pont, ahol érdemes szakértővel beszélni. Nem csak arról, hogy melyik bank ad jobb ajánlatot. Hanem arról is, hogyan tudsz évekkel hamarabb és akár milliókkal olcsóbban kiszállni a hiteledből.
Egy személyes egyeztetés során nem csak az derülhet ki, hogy milyen hitelre lehetsz jogosult, hanem az is, hogyan érdemes felépíteni a hitel mellé a hosszú távú pénzügyi stratégiát.
Szakértői segítség
Szeretnéd átnézni, milyen hitelstratégia illik hozzád?
Tápai Katalin hitelszakértőként abban tud segíteni, hogy ne csak a havi törlesztőt nézzétek meg, hanem azt is, hogyan lehet a hiteledet hosszabb távon tudatosan kezelni. Át tudjátok beszélni a lehetőségeidet, a banki ajánlatokat, az előtörlesztési terveket és azt is, milyen irány illik legjobban az élethelyzetedhez.
Ne csak azt tervezd meg, hogyan veszed fel a hitelt. Tervezd meg azt is, hogyan szállsz ki belőle.
Kapcsolatfelvétel Tápai KatalinnalA cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi ajánlatnak. A példák és számítások szemléltető jellegűek. A pontos lehetőségek minden esetben az ügyfél egyedi pénzügyi helyzetétől, a választott hitelkonstrukciótól, a banki feltételektől és az aktuális ajánlatoktól függnek.
