Ugyanaz a lakás, ugyanaz a család, 2 vállalt gyermek. De 2 különböző finanszírozási út. Nemcsak a havi törlesztőt érdemes összehasonlítani, hanem azt is, hogy 25 év alatt mennyi pénzt fizetünk vissza, és mit érnek valójában a gyermekvállalási kedvezmények.
A KSH 2026. I. negyedévi adatai szerint egy budapesti használt lakás átlagos vételára 69 millió Ft volt. Ezt választottuk az összehasonlítás alapjának. A valós ingatlan ettől eltérhet, ezért a kalkulátorban a vételárat is megváltoztathatod.
Ugyanaz a 69 milliós lakás – 2 különböző hitelösszetétel
CSOK Plusz kombináció
11 millió Ft Babaváró
30 millió Ft CSOK Plusz, 3%
28 millió Ft piaci hitel, 5,49%
A második, igénylés után érkező gyermekre 10 millió Ft tőketartozás-csökkentéssel és CSOK Plusz esetén illetékmentességgel számolunk.
Wekerle+ kombináció
11 millió Ft Babaváró
50 millió Ft Wekerle+, 5%
8 millió Ft piaci hitel, 5,49%
Használt lakásra a jogszabály szerint legfeljebb 5% az ügyfélkamat; a példában 5%-kal számolunk. Alapesetben 4% vagyonszerzési illeték is felmerül.
Nézd meg, hogyan változik a teljes visszafizetés
A táblázat már a cikkben bemutatott 69 millió Ft-os példát mutatja. Az adatokat szabadon módosíthatod: a vételár, a kamatok vagy a gyermekek várható születésének átírásakor az eredmények automatikusan újraszámolódnak. A mezőkben látható számok már kitöltött példát jelentenek, nem kötelező adatokat. A kalkulátor havi közelítéssel követi a tőkét, a kamatot és a támogatásokat. Az opcionális szüneteltetések külön becslések, nem banki törlesztési tervek.
A számításban azonos lakást és 11 millió Ft Babavárót használunk. A különbséget a lakáshitelek kamata, a CSOK Plusz tartozáselengedése és az illeték okozza.
Teljes futamidőre számított pénzáramlás
| Tétel | CSOK Plusz | Wekerle+ |
|---|---|---|
| CSOK Plusz / Wekerle+ kamat | 9 397 254 Ft | 37 688 506 Ft |
| Piaci lakáshitel kamata | 23 533 197 Ft | 6 723 771 Ft |
| Babaváró fizetett tőke | 8 263 750 Ft | 8 263 750 Ft |
| Babaváró kezességvállalási díj | 438 281 Ft | 438 281 Ft |
| CSOK Plusz tőkeelengedés | 10 000 000 Ft | 0 Ft |
| Babaváró tőkeelengedés | 2 736 250 Ft | 2 736 250 Ft |
| Vagyonszerzési illeték | 0 Ft | 2 760 000 Ft |
| Teljes kifizetés | 89 632 483 Ft | 113 874 308 Ft |
| Vételáron felüli kiadás | 20 632 483 Ft | 44 874 308 Ft |
| Egyenértékű éves effektív kamat* | 2,30% | 4,76% |
| Utolsó tervezett törlesztés | 2051. 12. | 2051. 12. |
* A teljes vételárra, az összes havi törlesztésre és a 6. hónapban figyelembe vett illetékre számított éves effektív belső kamatláb, nem THM. A Babaváró 2. gyermek után fennmaradó tőkéjének 30%-át elengedjük. Figyelem: A CSOK Plusz jelzáloghitel aránya 80% feletti: külön hitelfedezeti jogosultság szükséges lehet. A Wekerle+ jelzáloghitel aránya 80% feletti: külön hitelfedezeti jogosultság szükséges lehet.
Miért nem a havi törlesztő dönti el, melyik a jobb?
A CSOK Plusznál az első évben csak kamatot fizet a család, a tőketörlesztés a 13. hónapban kezdődik. Ha az igénylést követően megszületik a második gyermek, 10 millió Ft támogatás csökkentheti a fennálló tartozást. A kisebb tőke után a későbbiekben kevesebb kamatot kell fizetni.
A Wekerle+ esetében viszont nagyobb összeghez lehet támogatott kamattal hozzájutni, ezért azonos vételár mellett kisebb piaci hitel szükséges. Használt lakásnál ugyanakkor a példában 5%-os ügyfélkamattal számolunk, és a CSOK Pluszhoz kapcsolódó illetékmentesség sem automatikusan jár.
Mit jelent az „egyenértékű éves kamat”?
A kalkulátor azt vizsgálja: ha a teljes vételárhoz kapcsolódó, összes modellezett törlesztést és az illetéket egyetlen, támogatások nélküli hitel pénzáramlásaként értelmeznénk, mekkora éves effektív kamat adódna? A számítás havi belső megtérülési rátán (IRR) alapul, és az illetéket a 6. hónapra helyezi.
3 dolog, amit a számolás előtt mindenképpen tisztázni kell
- Önerő és hitelfedezeti korlát: a 11 millió Ft Babaváró nem minden körülmény között számít teljes egészében önerőnek. Az ingatlan értékbecslése, a finanszírozási arány és a Babaváró folyósításának időpontja is számít.
- Jogosultság: az életkor, a lakástulajdon, a jövedelem, a szükséges alapterület és a gyermekvállalási feltételek mind számítanak. A Wekerle+ esetében az 1,5 millió Ft/m²-es induló korlátot is ellenőrizni kell.
- Időzítés: a gyermek születése nem feltétlenül egyezik a támogatás elszámolásának napjával. Egyes kedvezmények már a várandósság 12. hetétől kérelmezhetők; a banki jóváírás később történhet.
Gyakori kérdések
Jár automatikusan a 10 millió Ft a második gyermek után?
Nem automatikusan. A CSOK Plusz feltételeinek teljesülése mellett a támogatást szabályosan igényelni és igazolni kell. A kalkulátor a második gyermek hónapjában történő jóváírást feltételezi.
A Babaváró 11 millió Ft-ja teljes egészében önerő?
Nem feltétlenül. A beszámítható összeg a finanszírozási körülményektől és a bank által alkalmazott szabályoktól is függ. A kalkulátor összehasonlítást végez, nem állapít meg hitelképességet.
Miért változik a teljes futamidő, ha bekapcsolom a szüneteltetést?
Mert a fizetési szünetek alatt nem törlesztik a teljes tőkét. A Babavárónál a szüneteltetés alatt nem keletkezik fizetendő ügyfélkamat, a CSOK Plusznál viszont a szüneteltetés alatt felgyűlt kamat később részletekben fizetendő. A kalkulátor utóbbit egy külön kezelt modell alapján közelíti.
Mi történik, ha nem születik meg a vállalt gyermek?
Visszafizetési kötelezettség és a támogatások elvesztése is felmerülhet. Ez a kalkulátor a 2 gyermek sikeres megszületését és a támogatások fennmaradását feltételezi; sikertelen gyermekvállalás pénzügyi következményeit nem modellezi.
Mi a következő lépés?
A teljes futamidőre számított különbség sokat segíthet a döntésben, de nem helyettesíti a banki előminősítést. Mielőtt elköteleződsz, érdemes tisztázni, hogy az ingatlan, az önerő és a család jövedelme alapján melyik konstrukció érhető el ténylegesen.
