Sokan úgy gondolnak a lakáshitelre, hogy a legfontosabb kérdés az ingatlan ára, az önerő vagy a kamat. Ezek valóban meghatározó tényezők, de van egy pont, amin nagyon sok múlik: mekkora igazolt nettó jövedelmet lát a bank.
Ez azért fontos, mert a bank nemcsak azt vizsgálja, hogy valaki szeretne-e hitelt felvenni, hanem azt is, hogy a jövedelme alapján biztonságosan vállalhatja-e a havi törlesztőt.
A money.hu friss elemzése alapján az új adótervek – például a mediánbér alatt keresők szja-csökkentése és a családi pótlék tervezett emelése – nemcsak a havi családi költségvetésre lehetnek hatással, hanem akár a hitelképességet is javíthatják.
Röviden: ha nő az igazolt nettó jövedelem, akkor bizonyos esetekben a bank által elfogadható havi törlesztőrészlet is magasabb lehet. Ez pedig akár több millió Ft-tal nagyobb felvehető lakáshitelt is jelenthet.
Miért számít ennyit a nettó jövedelem lakáshitelnél?
Lakáshitel igénylésekor a bankok megvizsgálják, hogy az ügyfél igazolt havi nettó jövedelméből mekkora törlesztőrészlet vállalható. Ezt a szabályt nevezzük JTM-nek, vagyis jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatónak.
Egyszerűen fogalmazva: a JTM azt határozza meg, hogy a jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre.
800.000,- Ft alatti havi nettó jövedelem esetén, legalább 10 évre fixált kamatozású lakáshitelnél a törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet. Vagyis ha nő az igazolt nettó jövedelem, akkor bizonyos esetekben a vállalható havi törlesztőrészlet is emelkedhet.
Ez pedig közvetlenül befolyásolhatja azt is, hogy a bank mekkora hitelösszeget tart vállalhatónak.
Pár tízezer Ft plusz jövedelem is milliós különbséget jelenthet
A money.hu példaszámítása szerint egy bruttó 500.000,- Ft-ot kereső, mediánbér alatti jövedelmű ügyfélnél az adócsökkentés körülbelül havi 10.000,- Ft-tal növelheti a nettó jövedelmet.
Ez önmagában nagyjából 5.000,- Ft-tal magasabb vállalható havi törlesztőrészletet jelenthet, ami 20 éves futamidő mellett körülbelül 1.000.000,- Ft-tal nagyobb elérhető lakáshitelt eredményezhet.
Családoknál a hatás ennél is nagyobb lehet.
A cikk példája szerint egy 2 gyermekes családnál, ahol mindkét szülő mediánbér alatt keres, az szja-csökkentés és a családi pótlék tervezett duplázása együtt akár havi 46.600,- Ft-tal is növelheti a háztartás igazolt nettó bevételét.
Ez az 50%-os JTM-korlát mellett körülbelül 23.300,- Ft-tal magasabb havi törlesztőrészlet-vállalást tehet lehetővé. Egy 20 éves, fix kamatozású lakáshitelnél ez nagyságrendileg akár 3.000.000,- Ft-tal nagyobb felvehető hitelösszeget jelenthet.
Fontos: ez nem azt jelenti, hogy mindenki automatikusan több hitelt kap. A bank minden esetben egyedileg vizsgálja az ügyfél teljes pénzügyi helyzetét.
Ez nem automatikus hitelígéret
Attól, hogy nő a nettó jövedelem, még nem biztos, hogy minden család automatikusan több hitelt kap.
A ténylegesen felvehető hitelösszeg mindig egyedi banki bírálat kérdése. Számít például:
- van-e meglévő hitel vagy hitelkártya-keret,
- milyen típusú jövedelemről van szó,
- mennyire stabil és igazolható a bevétel,
- mekkora az önerő,
- milyen értékű az ingatlan,
- milyen futamidővel és kamatozással számol a bank.
Vagyis a plusz jövedelem javíthatja a hitelképességet, de a végső döntést mindig a teljes pénzügyi helyzet alapján hozza meg a bank.
Miért érdemes előre felkészülni?
Lakásvásárlás előtt nem elég csak azt nézni, hogy mennyi a kinézett ingatlan ára. Legalább ilyen fontos tudni, hogy a bank szerint mekkora hitel fér bele biztonságosan a család költségvetésébe.
Ezért érdemes még a lakáskeresés elején megnézni:
- milyen jövedelmet fogad el a bank,
- mekkora törlesztő férhet bele,
- mennyi önerőre lesz szükség,
- van-e olyan meglévő pénzügyi tényező, ami ronthatja a hitelképességet.
A tudatos felkészülés azért különösen fontos, mert sok család nem a lakás kiválasztásánál akad el, hanem később, a banki bírálat során szembesül azzal, hogy a vártnál kisebb hitelösszegre jogosult.
Erről beszéltünk a Summa riportjában is
A témáról a Summa 2026.06.06-i riportjában is beszéltünk: hogyan hathatnak az új adótervek a családok hitelképességére, és miért jelenthet akár néhány tízezer Ft plusz igazolt jövedelem is milliós különbséget lakáshitel-felvételnél.
Lakáshitelnél ne csak a maximumot keresd, hanem a biztonságos megoldást
A nagyobb hitelösszeg elsőre jó hírnek tűnhet, de lakáshitel-felvételnél nem az a legfontosabb kérdés, hogy mennyi a maximum, amit a bank enged.
Sokkal fontosabb, hogy a havi törlesztő hosszú távon is biztonságosan vállalható legyen.
Ha lakásvásárlás előtt állsz, érdemes előre átnézni a lehetőségeidet, mert így pontosabban láthatod, milyen árkategóriában kereshetsz ingatlant, mekkora önerőre lehet szükséged, és milyen hitelösszeg lehet reális a saját pénzügyi helyzeted alapján.
Szeretnéd tudni, mekkora lakáshitel lehet reális számodra?
Egy előzetes hitelvizsgálat segíthet abban, hogy ne találgatások alapján vágj bele a lakáskeresésbe, hanem tisztábban lásd a lehetőségeidet.
A honnanleszlakasom.hu szakértői segítenek átnézni, milyen hitelösszeg lehet vállalható, milyen önerőre lehet szükséged, és mire érdemes figyelned a banki bírálat előtt.
