Jelenleg három lakástakarékpénztár, az Erste, a Fundamenta és az OTP kínál havi egyenlő összegű befizetésekből, betéti kamatból és kamatbónuszból/prémiumból álló megtakarítási lehetőségeket. Ezek a megtakarítások alapvetően lakáscélokra használhatók fel, beleértve a meglévő lakáshitelek előtörlesztését is. Ebben a cikkben bemutatjuk, hogyan csökkenthető a lakáshitel teljes visszafizetendő összege lakástakarék indításával.
A megtakarítási időtartam többféle lehet. Ahhoz, hogy kamatbónusz/prémium is jóváírásra kerüljön, legalább 4 évig kell takarékoskodni. A legmagasabb, 30%-os kamatbónusz/prémium eléréséhez legalább 8 év megtakarítási idő szükséges.
A lakástakarék számos felhasználási lehetőséget kínál, nem csak a lakáshitelek előtörlesztésére. Alkalmazható új lakás vásárlására, meglévő ingatlan felújítására, bővítésére, korszerűsítésére, valamint energetikai fejlesztésekre is, de lehet önerő is egy ingatlanvásárlákor.
Korábban az állami támogatás igénybevételéhez a felújítási költségeket 100%-ban le kellett fedni számlával. Időközben azonban az LTP állami támogatása megszűnt, lakástakarékpénztártól függően a kamatbónuszt vagy prémiumot maga a pénztár biztosítja.
Ez két előnnyel is jár.
Az egyik előny, hogy a pénztár részéről pedig nincsen számlabenyújtásra vonatkozó előírás, elegendő nyilatkoznod arról, hogy lakásfelújításra fordítod az összeget. A lakástulajdont tulajdoni lap lekérésével ellenőrzi a pénztár, helyszíni szemle viszont nincsen a munkálatok elvégzése tekintetében.
A másik előny, hogy már nincs limitálva az egy személy által köthető LTP szezrődés darabszáma, így bárki tetszőleges mennyiségű szerződést köthet. Ez különösen előnyös lehet a családok számára, akik több szerződéssel, például a fiatalokat támogatva, jelentősen csökkenthetik a felvett hitel teljes visszafizetendő összegét.
Nézzük meg a lakástakarékpénztárral kombinált hitel előnyeit
- A futamidő végén az LTP-ben felhalmozott összeg a hitel egy részének vagy egészének törlesztésére használható fel.
- A havi megtakarítás csökkenti a havi törlesztőrészletet, így mérsékli a hitel terheit.
- A futamidő végén az LTP-ben felhalmozott összeg a hitel egy részének vagy egészének törlesztésére használható fel.
Példaszámítások havi 25-50 ezer forint megtakarítással
20 millió forint összegű lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 147.675 Ft (kamat: 6,29%). Az alábbiak szerint alakul a hitel törlesztése a futamidő alatt, ha mellette havi 25.000 Ft-ot takarítasz meg LTP-ben 4 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-48 hónap | 147.675 | 172.675 |
| 49. hónaptól | 147.675 | 136.667 |
| Összes visszafizetendő | 35.442.000 | 34.528.464 |
| LTP megtakarítás előnye | 913.536 |
20 millió forint összegű lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 147.675 Ft (kamat: 6,29%). Az alábbiak szerint alakul a hiteltörlesztés, ha mellette havi 30.000 Ft-ot teszel félre LTP-ben 8 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-96 hónap | 147.675 | 177.675 |
| 97. hónaptól | 147.675 | 110.279 |
| Összes visszafizetendő | 35.442.000 | 32.936.976 |
| LTP megtakarítás előnye | 2.505.024 |
35 millió forint összegű lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 258.430 Ft (kamat: 6,29%). Az alábbiak szerint alakul a hitel törlesztése a futamidő alatt, ha mellette havi 50.000 Ft-ot takarítasz meg LTP-ben 10 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-120 hónap | 258.430 | 308.430 |
| 121. hónaptól | 258.430 | 169.984 |
| Összes visszafizetendő | 62.023.200 | 57.409.680 |
| LTP megtakarítás előnye | 4.613.520 |
50 millió forint összegű CSOK Plusz lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén az első évben 126.726 Ft, a második évtől: 289.007 Ft (kamat: 3,00%). Az alábbiak szerint alakul a hitel a futamidő alatt, ha mellette havi 50.000 Ft-ot takarítasz meg LTP-ben 10 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-12 hónap | 126.736 | 176.736 |
| 13-120. hónap | 289.007 | 339.007 |
| 121. hónaptól | 289.007 | 213.226 |
| Összes visszafizetendő | 67.414.428 | 64.320.708 |
| LTP megtakarítás előnye | 3.093.720 |
A hitel és az LTP kombinációja tehát nagyon kedvező lehet, ha hosszú távú célokat tűzöl ki, és hajlandó vagy rendszeresen takarékoskodni.
LTP számlanyitási költségek
Az LTP számlanyitási díja a szerződéses összeg 1%-a, amely a havi megtakarítás, a betéti kamat, a kamatbónusz/prémium és a megtakarítási idő végén esetlegesen felvehető lakáshitel együttes összege. Például a 4 éves lakástakarék esetén a szerződéses összeg 1.720.000 Ft, így a számlanyitási díj 17.200 Ft.
Díjmentes számlanyitási lehetőségek
- Lakossági bankszámla nyitása az adott lakástakarékpénztárnál.
- Meglévő lakáshitel vagy Babaváró hitel az adott banknál.
- Legalább havi 50.000 Ft megtakarítás 5, 8 vagy 10 éves időtartamra.
LTP lakáshitelbe történő betörlesztésének díja
Az LTP minősített fogyasztóbarát lakáshitelbe történő betörlesztése díjmentes minden banknál. Piaci vagy támogatott lakáshitelek esetén előtörlesztési díjat kell fizetni, ami általában 1-2% közötti díjtétel.
LTP számla nyitása meglévő lakáshitel mellé
Lakástakarék számlát nemcsak a lakáshitel felvételével egyidejűleg érdemes nyitni, hanem akkor is, ha már törleszted egy ideje a lakáshiteled.
Lakástakarék nem csak lakáshitel előtörlesztésére
Akkor is kedvező megtakarítási lehetőség a lakástakarék, ha nincs meglévő lakáshiteled, és nem is tervezel felvenni. A lakástakarék lakásvásárláson túl ugyanis lakásfelújításra is felhasználható. Vásárlás esetén a lakáscélú felhasználást adásvételi szerződéssel szükséges igazolni. Felújítás esetén azonban – a korábbi szabályokkal ellentétben – már nincsen számlabenyújtási kötelezettség.
