A családi támogatás közelebb vihet a saját otthonhoz. A pénz átadása előtt azonban azt is érdemes tisztázni, hogyan fogadja el a bank, és mit vállalnak vele a szülők.
„A szüleim adnának pénzt az önerőhöz. Elég, ha átutalják? Vagy inkább vonjuk be a házukat a hitelbe?”
Amikor a saját megtakarítás még kevés a lakásvásárláshoz, a szülői segítség új lehetőséget nyithat. Csakhogy a támogatás formája a család későbbi pénzügyi mozgásterét is befolyásolja.
A jó megoldás a fiatalok otthonteremtését és a szülők biztonságát egyszerre veszi figyelembe.
Először azt tisztázzátok, mit jelent a segítség
Az ajándékozás és a készpénz nem egymást kizáró lehetőség. Az ajándékozás azt mondja meg, milyen jogcímen kapod a pénzt; a készpénz vagy az átutalás az átadás módja.
Más helyzet, ha a szülők véglegesen neked adják az összeget, és más, ha később visszavárják. Utóbbi családi kölcsön, amelynek visszafizetésével a saját költségvetésedben és a bankkal történő egyeztetéskor is számolni kell. A visszafizetendő pénzt ne tüntessétek fel vissza nem térítendő ajándékként.
Pótfedezetnél pedig ingatlant ajánlanak fel biztosítékként: ettől még nem kapsz pénzajándékot, és a szülői ingatlan tulajdonjoga sem kerül automatikusan hozzád.
3 különböző segítség – 3 különböző helyzet
Pénzt kapsz, amit nem várnak vissza
A pénz átadásának jogcímét és szükség esetén az összeg eredetét is dokumentálni kell.
A pénzt később vissza kell fizetned
Ez már a saját későbbi költségvetésedre is hatással van, ezért a bankkal történő egyeztetésnél sem érdemes ajándékként kezelni.
Nem pénzt kapsz, hanem egy másik ingatlan kerül a hitel mögé
Ez a szülői ingatlanra is valódi kockázatot jelenthet, ezért a döntés előtt a következményeket is végig kell gondolni.
Ajándék pénz az önerőhöz: az illetékmentesség csak az egyik kérdés
A szülő és gyermeke közötti pénzajándék egyenes ági rokonság alapján illetékmentes. Az ilyen illetékmentes pénzajándékot nem kell bejelenteni a NAV-hoz. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a banknak sem lehet szüksége dokumentumokra. NAV
Lakásvásárlási összegnél célszerű írásban rögzíteni, ki, kinek, mennyit és mikor ajándékoz, hogyan történik az átadás, és hogy az összeg visszafizetését nem várja el. A bank által elfogadott tartalmat és okirati formát még az átadás előtt egyeztessétek.
Az átutalás megkönnyíti a pénz útjának követését. Az ajándékozási iratot, a bankszámlakivonatot és az átutalási bizonylatot együtt érdemes megőrizni. A banki forrásellenőrzés során további dokumentum is szükségessé válhat. MNB – forrásigazolás
Ha párként vásároltok, az ajándékozott személyét is pontosítsátok. Nem mindegy, hogy a szülők a saját gyermeküknek vagy mindkét vásárlónak adnak pénzt: a gyermek párjára nem terjed ki automatikusan a szülő–gyermek rokonságon alapuló illetékmentesség. NAV
Ha a szülők az összeget kifejezetten az egyik házastársnak ajándékozzák, az főszabály szerint az ő különvagyona. Közös lakásvásárlásnál ezért ügyvéddel érdemes rendezni, hogyan jelenik meg a szülői hozzájárulás a tulajdoni arányokban és a felek közötti elszámolásban. Ptk.
„Otthon tartották a pénzt” – hogyan igazolható a készpénz?
Ha a bank vagy más pénzügyi szolgáltató forrásigazolást kér, felmerülhet az is, hogy milyen igazolható forrásból gyűlt össze a készpénz. Az MNB ajánlása szerint a „megtakarítás” megjelölés önmagában nem bizonyítja a pénz törvényes eredetét. MNB – forrásigazolás
Az előzményektől függően szóba jöhet például munkabér-igazolás, bankszámlakivonat, készpénzfelvételi bizonylat, korábbi ingatlaneladás szerződése vagy hagyatékátadó végzés. Az iratoknak a tényleges történetet kell alátámasztaniuk; nem minden dokumentum fogadható el korlátlanul régi keltezéssel. MNB – forrásigazolás
Az ajándékozási szerződés az átadás jogcímét dokumentálja. Nem garantálja, hogy a bank a pénz eredetéről már semmi mást nem kér.
A készpénz számlára befizetése sem teszi önmagában igazolttá a korábbi eredetét. Ha hiányoznak a régi iratok, még a befizetés és a vételárfizetési határidők vállalása előtt kérjetek banki tájékoztatást az elfogadható igazolásról. MNB – forrásigazolás
Külön kérdés az önerő eladó részére történő megfizetésének igazolása. Ennek módját az adásvételi szerződésben és a finanszírozó bankkal is előre tisztázni kell.
Pótfedezet: a szülői ház valódi biztosíték
Pótfedezet bevonásakor a vásárolt lakás mellett egy további ingatlan is biztosítja a hitelt. A nagyobb fedezeti háttér bizonyos ügyletekben csökkentheti a szükséges készpénzes önerőt. Ebből azonban nem következik automatikus hiteljóváhagyás.
A bank külön vizsgálja a fedezetet és a törlesztőképességet. A hitelfedezeti mutató az ingatlanértékhez, a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató az igazolt rendszeres jövedelemhez kapcsolódik. A szülői ház bevonása nem pótolja a hitelhez szükséges jövedelmet. MNB – HFM/JTM
A szülők számára a legfontosabb következmény: tartós nemfizetés esetén a bank a fedezetként bevont szülői ingatlanra is érvényesítheti a biztosítékát, ami végső esetben az ingatlan értékesítéséhez is vezethet. Ha a saját otthonukat ajánlották fel, ezért a saját lakhatásuk biztonságát is mérlegelni kell. MNB – zálog
Ne abból induljatok ki, hogy a szülői ház kizárólag a hiányzó önerő összegéért felel. A biztosított követelés körét és a felelősség terjedelmét a konkrét szerződésekből kell megismerni. MNB – zálog
A zálogkötelezett és az adóstárs más felelősséget vállal
A kizárólag zálogkötelezettként szereplő szülő a felajánlott ingatlannal biztosítja a tartozást. Ettől önmagában nem válik személyes adóssá. Ha adóstársként vagy kezesként is belép, további felelősséget vállalhat. Ezért az aláírás előtt azt is meg kell nézni, pontosan milyen szerepben vonják be. MNB – zálog
A pótfedezetet a banknak el is kell fogadnia. A tulajdoni helyzet, a terhek és az ingatlan dokumentumai ezért előzetes vizsgálatot igényelnek. Családi háznál a térképmásolat, osztatlan közös tulajdonnál a használati megállapodás is jelentős lehet; az OTP fedezetmódosítási tájékoztatója is kér ilyen iratokat. OTP
„Néhány év múlva levesszük róla” – ez nem automatikus
A szülői ingatlan későbbi kiengedését külön kérni kell. A bank megvizsgálja, hogy a megmaradó fedezet elegendő-e a fennálló tartozáshoz. Új értékbecslésre, díjfizetésre, esetenként előtörlesztésre is szükség lehet. OTP
Érdemes előre átbeszélni, mi történne, ha a szülők közben eladnák a házat, kisebb lakásba költöznének, vagy nekik lenne szükségük finanszírozásra. A tehermentesítés lehetőségét ne kezeljétek biztos, előre rögzíthető időpontként.
Melyik megoldás illik a családotokhoz?
Ha a szülők rendelkeznek felhasználható megtakarítással, az ajándék csökkentheti a felvenni kívánt hitelt. Ehhez azt is érdemes kiszámolni, hogy marad-e elegendő tartalékuk a saját váratlan kiadásaikra.
Ha a vagyonuk főként ingatlanban áll, a pótfedezet megvizsgálható út lehet. Ilyenkor a hitel fenntarthatóságát és a szülői ingatlan későbbi tehermentesítésének lehetőségét együtt kell mérlegelni. Kisebb ajándék, több saját megtakarítás vagy alacsonyabb vételárú lakás is része lehet a tervnek.
A családi segítség akkor szolgálja jól a lakásvásárlást, ha mindenki érti, mit ad, mit vállal, és milyen következményekkel számolhat.
Melyik megoldás lehet vállalható a ti helyzetetekben?
Mielőtt pénzt adtok át vagy foglalót fizettek, egy díjmentes konzultáción megnézzük, mekkora hitel lehet vállalható, hogyan dokumentálható a szülői támogatás, és szükséges-e egyáltalán további ingatlant bevonni.
A jogi megállapodásokat az adásvételt előkészítő ügyvéddel összehangolva érdemes rendezni.
Nézzük meg, nálatok melyik megoldás lehet vállalhatóForrásellenőrzés: 2026. október 17. A banki dokumentumigény és elfogadhatóság az adott ügyletben külön ellenőrizendő.
