Sokan most úgy érzik, hogy ha nem jogosultak az Otthon Start 3%-os hitelre, akkor automatikusan rosszabb helyzetből indulnak a lakásvásárlásnál. A támogatott hitel valóban komoly előnyt jelenthet, de fontos látni: aki kimarad belőle, annak sem mindegy, milyen piaci lakáshitelt választ.
A piaci lakáshitelek kamata ugyanis nem kőbe vésett szám. A banki ajánlatokat több tényező is befolyásolja, és most éppen olyan folyamat látszik, amely kedvezőbb helyzetet teremthet azoknak is, akik nem férnek bele az Otthon Start feltételeibe.
Röviden a lényeg: ha kimaradsz az Otthon Startból, nem az a kérdés, hogy „akkor mindegy, milyen hitelt veszek fel”, hanem az, hogy melyik banknál, milyen feltételekkel és mekkora törlesztővel kaphatsz számodra vállalható lakáshitelt.
Miért fontos erről most beszélni?
Az elmúlt időszakban érthető módon az Otthon Start Program került a lakáshitelpiac középpontjába. A 3%-os támogatott hitel sok vásárlónak jelenthet komoly segítséget, de nem mindenki jogosult rá.
Van, aki az ingatlan miatt eshet ki. Van, akinél a korábbi tulajdon, az élethelyzet, a jövedelem vagy más jogosultsági feltétel okozhat problémát. És olyan is van, aki ugyan vizsgálja az Otthon Start lehetőségét, de nem szeretne kizárólag 1 konstrukcióban gondolkodni.
Ilyenkor jön a legfontosabb kérdés:
A válasz: nem feltétlenül.
Az Otthon Startból való kimaradás nyilván hátrány lehet a támogatott kamat miatt, de nem jelenti azt, hogy nincs jó piaci lakáshitel-lehetőség. Ehhez viszont nem elég általános kamatszinteket nézegetni. A saját helyzetedet kell megvizsgálni.
Mi az a BIRS, és mi köze van a lakáshiteledhez?
A lakáshitelek árazásánál a bankok több tényezőt vesznek figyelembe. Az egyik ilyen tényező a hosszú távú banki forrásköltség, amelynek alakulását a BIRS mutató is jelzi.
Egyszerűbben fogalmazva:
Ha a bankok hosszabb távon olcsóbban jutnak forráshoz, akkor idővel nagyobb mozgásterük lehet arra, hogy kedvezőbb lakáshitel-kamatokat kínáljanak.
Ez nem azt jelenti, hogy egyik napról a másikra minden bank csökkenti a lakáshitel kamatait. A bankok eltérő ütemben reagálnak, és saját üzleti döntéseik, kockázati szempontjaik, ügyfélkörük és versenyhelyzetük alapján alakítják az ajánlataikat.
A money.hu cikke szerint a 10 éves kamatperiódushoz kapcsolódó BIRS az év eleji 6.48%-os szintről 2026. június 1-jére 5.07%-ra csökkent. Ez 1.41 százalékpontos mérséklődés, ami idővel a piaci lakáshitelek árazásában is megjelenhet.
Miért jó ez azoknak, akik kimaradnak az Otthon Startból?
Az Otthon Start előnye egyértelmű: a támogatott, legfeljebb 3%-os kamat sok esetben jelentős különbséget jelenthet a piaci hitelekhez képest.
De ha valaki nem jogosult rá, akkor sem mindegy, milyen piaci lakáshitelt választ.
Egy piaci lakáshitelnél is számíthat például:
- mekkora az igazolt jövedelmed,
- mennyi önerővel rendelkezel,
- milyen típusú és értékű ingatlant vásárolnál,
- milyen hosszú futamidőben gondolkodsz,
- milyen kamatperiódust választasz,
- milyen a bankszámlaforgalmad,
- és melyik bankhoz fordulsz.
A különbségek pedig nem aprók. Egy átlagos hitelösszegnél is előfordulhat, hogy 2 bank ajánlata között havi több 10000 forint eltérés van. Teljes futamidő alatt ez akár milliós különbséget is jelenthet.
Ezért veszélyes csak abból kiindulni, hogy ha nem jár az Otthon Start, akkor úgyis mindegy, milyen piaci hitelt választasz.
Nem mindegy.
Nem minden ügyfél ugyanazt az ajánlatot kapja
A lakáshitel nem polcról levehető termék.
Ugyanarra az ingatlanra és ugyanakkora hitelösszegre más ajánlatot kaphat az, akinek magasabb az igazolt jövedelme, stabilabb a munkahelyi háttere, nagyobb az önerője, rendezettebb a bankszámlaforgalma vagy erősebb az ügyfélminősítése.
Ezért nem elég azt megkérdezni, hogy:
A jobb kérdés inkább ez:
Az én jövedelmemmel, önerőmmel, ingatlancélommal és banki előéletemmel melyik banknál kaphatok valóban jó ajánlatot?
Ez az a kérdés, amire egy általános hirdetés vagy egy kiragadott kamatszám nem tud pontos választ adni.
Otthon Start mellett is érdemes piaci hitelben gondolkodni?
Igen, legalább összehasonlítási alapon mindenképpen.
A támogatott hitel sok esetben nagyon kedvező lehet, de a hitelfelvételnél nem csak a kamat számít. Fontos a jogosultság, az ingatlan megfelelése, a hitelösszeg, az önerő, a banki bírálat, a jövedelemterhelhetőség és az is, hogy milyen feltételekkel lehet végigvinni az ügyletet.
Aki jogosult lehet Otthon Startra, annak is érdemes előre megnézni:
- biztosan megfelel-e a jogszabályi feltételeknek,
- az ingatlan belefér-e a szabályokba,
- elég lesz-e az önerő,
- a bank elfogadja-e a jövedelmet,
- és milyen alternatív ajánlatok vannak, ha mégsem működik a támogatott konstrukció.
Aki pedig nem jogosult az Otthon Startra, annak még fontosabb a tudatos összehasonlítás, mert ott a jó döntést nem az állami kamattámogatás, hanem a banki ajánlatok közötti különbség adhatja.
A legnagyobb hiba: túl későn kérdezni
Sokan csak akkor kezdenek hitellel foglalkozni, amikor már megtalálták az ingatlant, ajánlatot tettek, vagy akár foglalót is fizettek.
Ez kockázatos.
Lakáshitel esetén nem csak az számít, hogy te kinézted-e a megfelelő lakást. Az is számít, hogy a bank szerint finanszírozható-e az ingatlan, elfogadható-e a jövedelmed, beleférsz-e a jövedelemarányos törlesztési szabályokba, és milyen feltételekkel kapsz hitelt.
Ezért érdemes a hitelképességet még a vásárlás előtt tisztázni.
- Nem akkor, amikor már sürget az eladó.
- Nem akkor, amikor már fut a szerződéses határidő.
- Nem akkor, amikor már kiderül, hogy egy másik bank jobb ajánlatot adott volna.
Hanem előtte.
Mit érdemes most tenned, ha lakásvásárlásban gondolkodsz?
Akár jogosult lehetsz az Otthon Startra, akár nem, a legfontosabb lépés ugyanaz:
Nézd meg előre, hogy hitelképes vagy-e, mekkora hitelösszeg férhet bele biztonságosan, és melyik banki konstrukció lehet a legjobb a saját helyzetedre.
Ez nem egy általános kalkuláció kérdése. Nem csak arról szól, hogy mennyi a kamat. És nem is arról, hogy melyik bank hirdet most jól hangzó ajánlatot.
A valódi kérdés az, hogy neked, a te adataiddal, a te céloddal és a te ingatlanterveddel mi működhet a gyakorlatban.
Összefoglalva
Az Otthon Startból való kimaradás kellemetlen lehet, de nem jelenti azt, hogy nincs jó lakáshitel-lehetőséged.
A piaci kamatkörnyezet változása miatt a következő időszakban a piaci lakáshitelek is kedvezőbbé válhatnak, de a bankok eltérően és eltérő ütemben építhetik be ezeket a változásokat az ajánlataikba.
Ezért a legfontosabb nem az, hogy találgass, hanem hogy előre tisztán lásd a lehetőségeidet.
Kíváncsi vagy, nálad mekkora törlesztővel jöhet szóba a lakáshitel?
A cikkből látható, hogy nem csak az Otthon Start lehet az egyetlen út a lakásvásárláshoz. A piaci lakáshitelek között is lehetnek kedvező ajánlatok, de az első kérdés mindig az:
Mekkora havi törlesztő férhet bele biztonságosan?
Ezt érdemes egy gyors kalkulációval megnézni. A lakáshitel-kalkulátor segítségével pár adat megadásával megnézheted, mekkora törlesztőrészletre számíthatsz, és milyen finanszírozási lehetőségek jöhetnek szóba.
Fontos: a kalkulátor eredménye tájékoztató jellegű, és nem helyettesíti a személyes, banki feltételekre épülő szakértői egyeztetést.
Számold ki a várható törlesztődet
A kalkuláció után érdemes szakértővel is egyeztetni, mert a banki ajánlatok között jelentős különbség lehet, és nem minden ügyfél ugyanazt a hitelt kapja meg ugyanazokkal a feltételekkel.
Forrás és szakmai háttér: money.hu Tudástár – „Kedvezőbb lehet a lakáshitele annak is, aki kimarad az Otthon Startból”.
