Az Otthon Start sokak számára kedvező lehetőség lehet, de nem mindenki számára érhető el, és nem minden élethelyzetben ez az egyetlen járható út.
Attól, hogy az Otthon Start nem elérhető számodra, önmagában nem elegendő, vagy nem illeszkedik a helyzetedhez, még nem feltétlenül kell lemondanod a saját otthonról.
Az élethelyzetedtől függően szóba jöhet piaci lakáshitel, jogosultság esetén más támogatott lehetőség, több önerő felépítése, hosszabb felkészülési idő, egy kedvezőbb árú első ingatlan – vagy ezek megfelelő kombinációja.
A lényeg, hogy ne egyetlen hitelkonstrukcióban, hanem egymáshoz illeszkedő lehetőségekben gondolkodj.
Ne azt kérdezd először, hogy mekkora hitelt kaphatsz
Egy banki kalkulátor megmutathat egy várható hitelösszeget, de nem számol minden olyan körülménnyel, amely a tényleges hitelbírálatot vagy a mindennapi pénzügyi biztonságodat befolyásolhatja.
Az első feladat ezért nem a legkedvezőbbnek tűnő hitel megtalálása, hanem annak tisztázása, hogy honnan indulsz, és milyen út vezethet reálisan a saját otthonodhoz.
- mennyi önerővel rendelkezel;
- milyen meglévő tartozásokat fizetsz;
- mekkora havi törlesztést tudsz biztonságosan vállalni;
- van-e megfelelő pénzügyi tartalékod;
- mikorra tervezed a vásárlást;
- milyen árkategóriában érdemes ingatlant keresned.
Előminősítés nélkül ne fizess foglalót
Az egyik legnagyobb lakásvásárlási kockázat, amikor valaki előbb választ ingatlant és fizet foglalót, mint hogy kiderülne, valóban megkaphatja-e a szükséges finanszírozást.
Az előzetes banki vizsgálat során többek között áttekinthető:
- a jövedelmed banki elfogadhatósága;
- a meglévő hiteleid és hitelkereteid hatása;
- a várhatóan elérhető hitelösszeg;
- mely bankok feltételeinek felelhetsz meg;
- a kiszemelt ingatlan várható finanszírozhatósága.
Az előminősítés nem végleges hitelígéret. A bank később a dokumentumokat és a megvásárolni kívánt ingatlant is külön megvizsgálja.
Abban viszont sokat segíthet, hogy ne csak a foglaló kifizetése után derüljön ki egy olyan akadály, amelyet korábban is lehetett volna látni.
Az ingatlan értékbecslése is felboríthatja a tervet
Nemcsak az számít, hogy te mennyiért vennéd meg az ingatlant.
Ha a bank a vételárnál alacsonyabb értéket állapít meg, előfordulhat, hogy kevesebb hitellel számolhatsz, és a különbséghez további saját forrásra lesz szükséged.
Ezért a biztonságosabb sorrend:
Pénzügyi helyzet áttekintése
Ingatlankeresés
Banki és ingatlanoldali ellenőrzés
Elköteleződés
Ha ma kevés az önerő, attól még lehet célod a saját otthon
A hiányzó önerő nem minden esetben végleges akadály. Lehet, hogy egyszerűen több időre vagy más kiinduló megoldásra van szükség.
A saját tőke fokozatos felépítéséhez érdemes meghatározni:
- mikorra tervezed a vásárlást;
- körülbelül mekkora saját forrásra lehet szükséged;
- mennyit tudsz rendszeresen félretenni.
A szükséges saját tőke több forrásból is felépülhet: rendszeres megtakarításból, családi segítségből vagy például a vásárlás tervezett időpontjához igazított lakástakarékból.
Nem a termék neve a legfontosabb, hanem az, hogy a szükséges pénz a megfelelő időpontban és megfelelő feltételekkel álljon rendelkezésedre.
A későbbi vásárlás sem feltétlenül elvesztegetett idő, ha közben növeled a saját forrásodat, csökkented a tartozásaidat és tudatosan készülsz a banki vizsgálatra.
Nem mindig a maximális hitel a legjobb megoldás
Attól, hogy egy bank egy adott hitelösszeget még engedélyezne, nem biztos, hogy azt teljes egészében érdemes kihasználnod.
A havi törlesztés mellett az ingatlan fenntartása, a biztosítás, egy esetleges felújítás és a váratlan kiadások is a költségvetésedet terhelik.
Olyan havi terhet érdemes vállalni, amely mellett ezekre és a pénzügyi tartalék képzésére is marad mozgástér.
A 3%-os hitel kedvező feltétele sokat segíthet, de önmagában nem oldja meg az önerő hiányát, nem tesz minden ingatlant finanszírozhatóvá, és nem helyettesíti a felelős keretszámítást.
A cél nem a lehető legnagyobb hitel, hanem a hosszabb távon is fenntartható finanszírozás.
Az első lakás lehet tudatos lépcsőfok
Nem feltétlenül az a jó első otthon, amely minden jövőbeli elképzelésednek megfelel.
Egy kisebb, kedvezőbb árú vagy más elhelyezkedésű ingatlan könnyebben finanszírozható első lépés lehet. Később pedig – az élethelyzettől és a piaci körülményektől függően – lehetőség nyílhat a továbblépésre.
Az első saját ingatlannak tehát nem feltétlenül kell a végleges otthonodnak lennie.
A fontos kérdés inkább az, hogy az adott élethelyzetben biztonságosan megvásárolható-e.
Nem terméket választunk, hanem utat építünk
Először azt kell meghatározni, honnan indulsz és hová szeretnél idővel eljutni.
Csak ezután érdemes kiválasztani azokat az eszközöket, amelyek ebbe a tervbe illenek: piaci vagy támogatott hitel, megtakarítás, lakástakarék, több önerő, kisebb első ingatlan, későbbi vásárlás vagy akár későbbi előtörlesztés.
A pénzügyi tervezés ráadásul nem feltétlenül ér véget a lakás megvásárlásával. Egy később felépített megtakarítás – mindig az adott szerződés és hitel feltételeitől függően – akár a fennálló tartozás csökkentésében is szerepet kaphat.
Szeretnéd látni, milyen utak vannak a 3%-os hitelen túl?
A következő napokban 5 rövid levélben végigvesszük, hogyan lehet akkor is tudatos lakásvásárlási tervet építeni, ha nem kizárólag az Otthon Startra szeretnél támaszkodni.
- mikor jöhet szóba piaci lakáshitel;
- hogyan lehet fokozatosan önerőt építeni;
- milyen szerepe lehet a lakástakaréknak a teljes tervben;
- mikor lehet jó döntés egy kisebb első lakás;
- hogyan érdemes B tervet készíteni.
A cél nem az, hogy újabb hitelterméket ajánljunk, hanem hogy tisztábban lásd, milyen lehetőségek jöhetnek szóba a saját helyzetedben.
Kéred az 5 részes sorozatot?
Add meg az elérhetőségeidet, és elküldjük a „Van élet a 3%-os hitelen túl is” 5 részes edukációs sorozatot.
Nem tudod, hogy az Otthon Start egyáltalán szóba jöhet-e nálad?
Ha először ezt szeretnéd tisztázni, az Otthon Start Mini Audit önbevalláson alapuló előzetes szűréssel segít átnézni a fő jogosultsági feltételeket.
Így nem hírekből vagy találgatásokból indulsz ki, hanem először azt nézed meg, hogy a saját helyzetedben mely pontok tűnnek rendben lévőnek, és hol lehet szükség további ellenőrzésre.
