Lakásvásárlás előtt sokan nagyon fegyelmezetten készülnek. Gyűjtögetnek, számolnak, figyelik az árakat, nézik a lehetőségeket, és amikor eljutnak oda, hogy megvan a szükséges önerő, természetesnek tűnik a következő gondolat:
„Ha van elég saját pénzem, miért vennék fel még Babavárót is?”
Ez elsőre logikus kérdés. Csak nem biztos, hogy egyedül a logika első rétege adja a legjobb választ.
A Babavárót sokan mentőövként képzelik el. Olyan lehetőségként, amely akkor kerül elő, ha hiányzik még valamennyi pénz a vásárláshoz. Ez valóban lehet az egyik szerepe. De nem az egyetlen.
Van egy másik, sokkal stratégiaibb kérdés is: ha van elég önerőd, akkor biztosan az a legjobb döntés, hogy a lehető legtöbb saját pénzt beleteszed az ingatlanba?
HLL cikksorozat
Lakásvásárlás okosan: önerő, Babaváró, CSOK Plusz és Otthon Start
Ez a cikk a honnanleszlakasom.hu pénzügyi stratégia sorozatának második része. Az első részben arról volt szó, miért lehet veszélyes első lakásnál teljesen lenullázni magad. Most azt nézzük meg, miért lehet a Babaváró akkor is tudatos döntés, ha látszólag lenne elég önerőd.
A saját pénz nem ingyen van
Amikor valaki saját megtakarításból fizet, sokszor úgy érzi, ezzel csökkenti a kockázatot. Kevesebb hitel, kisebb tartozás, alacsonyabb havi teher. Ez kétségtelenül érték.
De a saját pénznek is van ára. Csak nem kamatnak hívják.
Ha a teljes megtakarításodat beleteszed a lakásba, akkor közben eltűnhet:
- a likviditásod,
- a biztonsági tartalékod,
- a rugalmasságod,
- a váratlan helyzetekre adott mozgástered,
- és az a lehetőség, hogy később tudatosan dönts a pénzed más szerepéről.
Ez nem azt jelenti, hogy mindig több hitelt kell felvenni. Azt jelenti, hogy nem elég csak azt nézni, mennyi pénzed van ma. Azt is látni kell, hogy mi marad nálad a döntés után.
„A saját pénznek is feladata van. Nem biztos, hogy minden forintnak önerőként kell dolgoznia. Van, amikor nagyobb biztonságot ad, ha a családnál marad tartalék, és nem az utolsó forintig a lakásba kerül.”
– emelte ki Tápai Katalin, a honnanleszlakasom.hu hitelszakértője.
Nézzük meg Gábor és Zsófi helyzetét
Gábor és Zsófi lakást vásárolnának. A kiszemelt ingatlan ára 70 millió forint.
A helyzetük első ránézésre kifejezetten erős:
- 35 millió forint saját megtakarításuk van,
- jogosultak lehetnek 11 millió forint Babaváróra,
- és Otthon Start hitellel egészítenék ki a vásárlást.
A kérdés nem az, hogy „van-e pénzük”. Van. A kérdés az, hogy ezt a pénzt hogyan érdemes szerepek szerint szétosztani.
A verzió: Babaváró nélkül
Az első verzióban Gábor és Zsófi nem veszik fel a Babavárót. A saját megtakarításukból 35 millió forintot önerőként betesznek, a fennmaradó részt pedig Otthon Start hitelből finanszírozzák.
| Finanszírozás | Összeg |
|---|---|
| Saját önerő | 35 millió Ft |
| Otthon Start | 35 millió Ft |
| Konstrukció | Becsült havi törlesztő |
|---|---|
| Otthon Start 35 millió Ft-ra | kb. 166000 Ft |
| Összesen | kb. 166000 Ft |
Ez tiszta és könnyen érthető szerkezet. Kevesebb hitel, alacsonyabb havi törlesztő, egyszerűbb finanszírozás. A döntés ára viszont az, hogy a teljes 35 millió forint saját megtakarításuk kikerül a kezükből.
B verzió: Babaváróval, nagyobb pénzügyi tartalékkal
A második verzióban bevonják a Babavárót, és nem a teljes saját megtakarításukat használják fel önerőként. Így 11 millió forint náluk marad.
| Finanszírozás | Összeg |
|---|---|
| Saját önerő | 24 millió Ft |
| Babaváró | 11 millió Ft |
| Otthon Start | 35 millió Ft |
| Konstrukció | Becsült havi törlesztő |
|---|---|
| Babaváró | kb. 51000 Ft |
| Otthon Start 35 millió Ft-ra | kb. 166000 Ft |
| Összesen | kb. 217000 Ft |
Ebben a verzióban a havi törlesztő nagyjából 51000 Ft-tal magasabb. Ez nem kevés, és nem szabad félvállról venni.
Cserébe viszont 11 millió forint saját pénz náluk marad. És itt kezdődik a valódi pénzügyi döntés: mit ér számukra ez a mozgástér?
Itt nem az a kérdés, hogy melyik verzió olcsóbb első ránézésre
Hanem az, hogy a kisebb havi teher vagy a nagyobb likvid tartalék ad-e több biztonságot az adott élethelyzetben. Ez családonként teljesen más választ jelenthet.
Nem minden pénznek ugyanaz a feladata
Ez a gondolat sok lakásvásárlási döntésnél háttérbe szorul. Pedig a pénz nem csak egyetlen tömb. Nem minden forintnak kell ugyanazt a szerepet betöltenie.
A nálad maradó 11 millió forint például lehet:
- 4 millió Ft vésztartalék,
- 3 millió Ft gyermek érkezésére elkülönítve,
- 2 millió Ft lakásra, felújításra vagy berendezésre,
- 2 millió Ft óvatos megtakarítási vagy befektetési célra.
Ugyanaz a pénz tehát nem csak önerőként létezhet. Lehet biztonsági háló. Lehet alkalmazkodási képesség. Lehet későbbi döntési lehetőség.
„A hitelfelvételnél nemcsak azt érdemes nézni, mennyi lesz a havi törlesztő. Azt is látni kell, hogy a döntés után mennyi levegő marad a családi pénzügyekben.”
– mondta Tápai Katalin, hitelszakértő.
A gyermek érkezése pénzügyileg is fordulópont
A Babaváró esetében nem lehet különválasztani a pénzügyi döntést és az élethelyzetet. Ha a gyermekvállalás valódi, átgondolt terv, akkor a Babaváró nem csak finanszírozási eszköz lehet, hanem családi tartalékképzési lehetőség is.
Egy gyermek érkezése öröm, de közben új kiadásokat is hozhat:
- babaszoba kialakítása,
- babakocsi, autósülés, alapfelszerelések,
- orvosi és egészségügyi kiadások,
- ruhák, pelenka, napi költségek,
- és akár ideiglenesen alacsonyabb családi jövedelem.
Ilyenkor a tartalék nem elméleti kérdés. Nagyon is gyakorlati. A nyugodtabb első hónapok, a kisebb pénzügyi szorítás és a váratlan helyzetek kezelése sokszor többet ér, mint egy alacsonyabbnak látszó hitelösszeg.
És van még egy fontos szempont: nem biztos, hogy ezt kell először visszafizetni
Ha a Babaváró feltételei teljesülnek, a konstrukció pénzügyileg rendkívül kedvező forrás lehet. Ezért nem automatikus, hogy később ezt érdemes először előtörleszteni.
Ha később érkezik bónusz, prémium, megtakarítás, lakástakarék vagy más plusz forrás, mindig azt kell megnézni, melyik tartozás csökkentése hozza a legnagyobb pénzügyi előnyt.
Lehet, hogy egy piaci hitel vagy egy magasabb kamatozású kötelezettség előtörlesztése többet ad. Lehet, hogy tartalékot kell képezni. És lehet, hogy a Babavárót éppen azért nem érdemes bolygatni, mert hosszabb távon ez maradhat a család egyik legkedvezőbb forrása.
A jó döntés nem mindig az, ami a legkevesebb hitellel jár
Van, amikor a kevesebb hitel ad biztonságot. És van, amikor a megtartott tartalék. A különbséget nem egyetlen szám mutatja meg, hanem a teljes családi pénzügyi kép.
De a Babaváró nem való minden helyzetre
Fontos kimondani: attól, hogy a Babaváró kedvező lehetőség, még nem lesz automatikusan jó döntés. A havi törlesztő beleszámít a JTM-be, vagyis befolyásolja a teljes hitelképességet. Ha túl feszes a családi költségvetés, a magasabb havi teher kockázatot jelenthet.
Különösen óvatosan kell gondolkodni, ha:
- nem stabil a gyermekvállalási terv,
- nincs tartalékképzési fegyelem,
- a megmaradó pénz kontroll nélkül elfolyna,
- vagy a havi törlesztők már így is túl közel kerülnek a család teherbíró képességéhez.
A Babaváró akkor tud jól működni, ha nem csak felveszik, hanem szerepet is kap a pénzügyi tervben.
Van, amikor a mozgástér többet ér, mint a kisebb hitel
A lakásvásárlás nemcsak arról szól, hogyan tudod kifizetni a vételárat. Hanem arról is, hogyan maradsz működőképes, rugalmas és biztonságban utána.
Ha van elég önerőd, az nagyon jó kiindulópont. De nem jelenti automatikusan azt, hogy minden saját pénzt be kell tenned a vásárlásba. Lehet, hogy a legjobb döntés az egyszerűbb, kisebb hitel. De lehet, hogy a jobb döntés az, ha a saját pénzed egy része nálad marad, és tudatos szerepet kap.
A különbség sokszor nem abban van, hogy felveszed-e a Babavárót. Hanem abban, hogy tudod-e, miért veszed fel, mire használod, és hogyan illeszkedik a teljes pénzügyi képedbe.
„Nem az a cél, hogy mindenáron több hitelt vegyünk fel. Hanem az, hogy a döntés után is legyen biztonság, tartalék és mozgástér. Egy jó hitelstratégia ezt együtt kezeli.”
– fogalmazott Tápai Katalin, a honnanleszlakasom.hu hitelszakértője.
Mit érdemes átgondolni döntés előtt?
Mielőtt eldöntöd, hogy a Babavárót bevonod-e a lakásvásárlásba, érdemes legalább ezeket a kérdéseket végigvenni:
- Mennyi saját pénzt teszel be az ingatlanba?
- Mennyi tartalék marad nálad a vásárlás után?
- Mekkora havi törlesztőt bír el biztonságosan a családi költségvetés?
- Reális és stabil-e a gyermekvállalási terv?
- Hogyan hat a Babaváró a JTM-re és a lakáshitelre?
- Mire használod a nálad maradó pénzt?
- Mi történik, ha az első években váratlan kiadás érkezik?
Ezekre a kérdésekre nincs mindenkire érvényes válasz. De pontosan ezért érdemes személyre szabottan végigszámolni a lehetőségeket.
Szakértői segítség
Van elég önerőd, de nem tudod, érdemes-e Babavárót bevonni?
Tápai Katalin hitelszakértőként abban segít, hogy ne csak a hitelösszeget és a törlesztőt nézzétek meg, hanem a teljes pénzügyi helyzetet: mennyi saját pénzt érdemes betenni, mennyi tartalék maradjon, hogyan hat a Babaváró a JTM-re, és melyik szerkezet adhat nagyobb biztonságot hosszabb távon.
Nem az a kérdés, hogy van-e elég önerőd. Hanem az, hogyan használod jól a pénzedet.
Kapcsolatfelvétel Tápai KatalinnalA cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi ajánlatnak. A példák és számítások szemléltető jellegűek. A Babaváró és az egyéb támogatott konstrukciók igénybevételének feltételei, költségei és következményei mindig az aktuális jogszabályoktól, banki feltételektől és az ügyfél egyedi helyzetétől függnek.
