Az Otthon Start kétségkívül rendkívül kedvező lehetőség azok számára, akik megfelelnek a feltételeknek. A program jelenleg legfeljebb 50 millió Ft hitelösszeget kínál, fix 3%-os kamattal, maximum 25 éves futamidőre.
De mi történik akkor, ha valaki nem jogosult rá? Vagy jogosult ugyan, de az 50 millió Ft nem elegendő a kiszemelt ingatlan finanszírozásához?
Ilyenkor nem ér véget a lakásvásárlási terv. Egyszerűen más finanszírozási megoldást kell felépíteni. A piaci lakáshitel drágább lehet, de megfelelő futamidővel, tartalékkal, megtakarítással és előtörlesztési tervvel továbbra is lehet része egy tudatos finanszírozási stratégiának.
A piaci lakáshitel nem feltétlenül rossz hitel
Az Otthon Start és egy piaci lakáshitel kamata között jelenleg jelentős különbség van. Ezt nem érdemes szépíteni.
Ugyanakkor egy lakásfinanszírozási döntésnél nem kizárólag azt kell megnézni, hogy mekkora a hitel kamata.
Fontos kérdés az is:
Vagyis nemcsak hitelt érdemes választani, hanem finanszírozási stratégiát is.
Nézzünk egy egyszerű példát
Tegyük fel, hogy 50 millió Ft lakáshitelre van szükség, 25 éves futamidő mellett.
50 millió Ft hitel
kb. 237.000 Ft havi törlesztőrészlet- Hitelösszeg 50 millió Ft
- Futamidő 25 év
- Kamat fix 3%
50 millió Ft hitel
kb. 334.000 Ft havi törlesztőrészlet- Hitelösszeg 50 millió Ft
- Futamidő 25 év
- Példakamat 6,4%
Mit mutat ez a különbség?
Ebben az egyszerű példában a 2 törlesztőrészlet között közel 97.000 Ft havi különbség van. Ez jól mutatja, hogy a 3%-os kamat valóban jelentős előnyt jelent.
A piaci hitelnél azonban érdemes azt is végiggondolni, hogyan alakulhat a finanszírozás a következő 5–10–15 évben.
Mi van akkor, ha tudatosan készülünk az előtörlesztésre?
Sok ügyféltárgyaláson elhangzik: „Felveszem 20–25 évre, de úgyis hamarabb visszafizetem.”
Ez önmagában még nem stratégia.
A következő kérdés az, hogy: hogyan fogod hamarabb visszafizetni?
Ha valaki a havi törlesztőrészlet mellett rendszeresen félre tud tenni, abból később olyan megtakarítás képződhet, amelyet részben vagy egészben a hitel előtörlesztésére fordíthat.
Ez történhet például:
- rendszeres megtakarítással;
- lakáscélú megtakarítási konstrukcióval;
- később felszabaduló megtakarításból;
- örökségből vagy ingatlaneladásból;
- bónuszból vagy más egyszeri nagyobb bevételből.
A lényeg nem az, hogy mindenki ugyanazt a megtakarítási formát válassza. Hanem az, hogy az előtörlesztés ne csak egy későbbi elképzelés legyen, hanem lehetőség szerint előre felépített pénzügyi stratégia.
És mi van a lakástakarékkal?
A lakástakarék is lehet egy ilyen stratégia része, de nem automatikusan ez a legjobb megoldás mindenkinek.
Ha például valaki havi 50.000 Ft-ot különít el 10 éven keresztül, akkor már önmagában a saját befizetése:
Ehhez az adott konstrukció feltételeitől függően további hozam, prémium vagy bónusz társulhat.
Fontos: a megtakarítás is havi vállalás
A havi 50.000 Ft megtakarítás a hiteltörlesztésen felüli összeg. A fenti piaci hiteles példában ezért az első években nem körülbelül 334.000 Ft lenne az ügyfél teljes havi pénzügyi vállalása, hanem a megtakarítással együtt körülbelül 384.000 Ft havonta.
Ezért minden ilyen stratégiánál meg kell vizsgálni, hogy a teljes havi összeg valóban biztonságosan vállalható-e.
Mit adhat egy későbbi előtörlesztés?
Ha néhány év alatt nagyobb megtakarítás gyűlik össze, annak hitelbe történő előtörlesztése csökkentheti a fennálló tartozást.
Az előtörlesztés után – a banki feltételektől és a választott megoldástól függően – lehetőség nyílhat például:
Hogy ezek közül melyik megoldás lehet előnyös, azt az adott hitel, az előtörlesztés időpontja, annak költsége és az ügyfél céljai alapján érdemes kiszámolni.
Nem az a kérdés, hogy a piaci hitel jobb-e az Otthon Startnál
Nem jobb.
Az Otthon Start 3%-os kamata jelenleg lényegesen kedvezőbb a piaci lakáshitelek átlagos kamatszintjénél.
De nem is ez a valódi kérdés.
Ha az Otthon Start nem érhető el számodra, vagy önmagában nem elegendő, milyen más finanszírozási út áll rendelkezésedre?
Lehet, hogy piaci hitelre van szükség.
Lehet, hogy az Otthon Start mellé kell további finanszírozás.
Lehet, hogy nagyobb önerővel, más futamidővel vagy tudatos előtörlesztési tervvel érdemes számolni.
És az is lehet, hogy most még nem a hitelfelvétel a legjobb következő lépés.
A jó finanszírozás nem egyetlen termékről szól
Egy lakáshitel 20–25 évre szólhat, miközben az élethelyzetünk ennyi idő alatt rengeteget változhat.
Ezért egy hitelnél nemcsak azt érdemes megkérdezni:
„Mekkora a kamata?”
Hanem azt is:
„Hogyan szeretném ezt a hitelt 5, 10 vagy 15 év múlva kezelni?”
Ezek sokszor legalább annyira fontos kérdések, mint maga a kamat.
Ha valaki nem jogosult az Otthon Startra, attól még nem ér véget a lakásvásárlási terv. Ilyenkor azt kell megnézni, hogyan állítható össze a hitel, az önerő, a megtakarítás és egy későbbi előtörlesztés úgy, hogy a finanszírozás hosszú távon is vállalható legyen.
