Az Otthon Start sokak számára jelenthet kedvező lehetőséget az első lakás megvásárlásához. Egy hosszú távú otthonteremtési tervet azonban nem érdemes kizárólag egyetlen támogatott konstrukcióra építeni.
Ha nem vagy rá jogosult, vagy más finanszírozási lehetőséget keresel, attól még nem feltétlenül kell lemondanod a lakásvásárlásról.
Otthon Start nélkül is többféle út vezethet a saját lakás felé, ha az önerőt, a megtakarítást és a későbbi finanszírozást együtt tervezzük meg.
Piaci lakáshitel, tudatosan felépített önerő, lakástakarék és egy reálisan megválasztott első ingatlan együtt is megteremtheti a saját otthonhoz vezető utat.
Az otthonteremtésnél nem az a cél, hogy mindenáron egy adott hitelkonstrukcióhoz igazodj, hanem hogy a saját pénzügyi helyzetedhez építsünk fel működő megoldást.
Ne azt kérdezd először, hogy milyen hitelt kaphatsz
Sokan ott kezdik a tervezést, hogy mekkora összegű lakáshitelre lehetnek jogosultak. Pedig az első kérdés inkább ez:
Hogyan lehet a jelenlegi helyzetedből eljutni a vásárlásig?
Ehhez nemcsak a jövedelmedet és a hitelképességedet kell megvizsgálni, hanem azt is, hogy:
- mennyi önerővel rendelkezel,
- mennyit tudsz rendszeresen félretenni,
- milyen időtávban gondolkodsz,
- milyen ingatlan lehet számodra reális első lépés,
- van-e olyan meglévő pénzügyi kötelezettséged, amely csökkenti a lehetőségeidet,
- és milyen támogatott vagy piaci finanszírozási formák illeszthetők az élethelyzetedhez.
A saját otthonhoz vezető út nem mindenkinél ugyanott és nem ugyanúgy kezdődik.
Az önerő nem feltétlenül már most áll rendelkezésre
Ha jelenleg még nincs elegendő megtakarításod, az nem feltétlenül végleges akadály. Lehet, hogy a vásárlás nem azonnal, hanem néhány év múlva válik reálissá.
Ebben az esetben az egyik legfontosabb feladat annak megtervezése, hogyan tudod addig tudatosan felépíteni a szükséges saját tőkét.
Ebben szerepet kaphat a rendszeres megtakarítás, a lakástakarék, a családi segítség, illetve az is, hogy milyen értékű ingatlant választasz első otthonként.
Nem feltétlenül az a kérdés, hogy ma megvan-e az önerőd, hanem az, hogy van-e terved arra, hogyan lesz meg.
Ha a lakásvásárlás még 4–6 vagy akár 10 évre van, ez az idő nem feltétlenül várakozás. Tudatos megtakarítással ez lehet az az időszak, amikor felépíted a későbbi vásárláshoz szükséges saját tőkét.
Lakástakarékkal már évekkel a vásárlás előtt elkezdheted az önerő építését
A lakástakarék egyik előnye, hogy nem akkor kell elkezdened foglalkozni az önerővel, amikor már megtaláltad a megvásárolni kívánt ingatlant.
A megtakarítás évekkel korábban elindítható, így a lakáscélhoz szükséges saját tőke fokozatosan épülhet fel.
A rendszeres befizetésekhez a választott konstrukció feltételeitől függően kamat, bónusz vagy egyéb jóváírás is kapcsolódhat. Emiatt nemcsak az számít, mennyit teszel félre havonta, hanem az is, hogy milyen időtávra és milyen lakáscélra választod a megtakarítást.
A lakástakarék később többféle szerepet is betölthet az otthonteremtési tervben.
- felhasználható a lakásvásárláshoz szükséges önerő felépítésére,
- csökkentheti a később szükséges lakáshitel összegét,
- felhasználható meglévő lakáscélú hitel visszafizetésére,
- vagy rendelkezésre állhat felújítási és korszerűsítési célokra.
A megfelelő megoldás ezért nem feltétlenül az, hogy önmagában lakástakarékot vagy lakáshitelt választasz. A fontosabb kérdés az, hogyan lehet ezeket egy hosszabb távú pénzügyi terv részeként egymásra építeni.
Nem minden esetben a maximális hitel a legjobb megoldás
A bank által elérhető maximális hitelösszeg nem feltétlenül azonos azzal az összeggel, amely hosszú távon kényelmesen vállalható. A finanszírozás megtervezésénél nemcsak azt érdemes nézni, hogy mennyi hitel érhető el, hanem azt is, hogy a havi törlesztőrészlet hogyan illeszkedik a jelenlegi és várható élethelyzetedhez.
Egy magasabb önerő, egy kisebb első ingatlan vagy a vásárlás későbbre időzítése sok esetben csökkentheti a szükséges hitel összegét és a havi terhelést.
Nem a lehető legnagyobb hitel felvétele, hanem egy olyan finanszírozási szerkezet kialakítása, amely a lakásvásárlás után is fenntartható marad.
Az első lakás nem feltétlenül a végleges otthon
Az első saját ingatlannak nem feltétlenül kell minden szempontból megfelelnie annak az otthonnak, amelyben évtizedekig szeretnél élni. Sok esetben egy kisebb vagy kedvezőbb árú ingatlan lehet az első lépés a hosszabb távú lakáscél felé.
Egy jól megválasztott első ingatlan idővel saját tőkét teremthet. Miközben csökkenhet a fennálló hiteltartozás, az ingatlan értéke is változhat, és közben további megtakarítást is felépíthetsz.
Amikor később nagyobb vagy más típusú otthonra lenne szükséged, az első ingatlan értékesítéséből származó saját tőke már egy következő vásárlás pénzügyi alapját jelentheti.
Az első lakás ezért nem feltétlenül a végállomás. Lehet egy tudatosan megválasztott lépcsőfok a későbbi otthonod felé.
Nem mindig az a kérdés, hogy ma meg tudod-e vásárolni az álomotthonodat. Lehet, hogy először egy olyan ingatlant érdemes választani, amely pénzügyileg elérhető, és később segít továbblépni a következő lakáscél felé.
A lakástakarék a hitel felvétele után is szerepet kaphat
A lakástakarékot nemcsak a lakásvásárlás előtti önerő felépítésére lehet beilleszteni a pénzügyi tervbe. Akkor is lehet szerepe, ha a vásárlás részben piaci lakáshitelből valósul meg.
Ha a hitel mellett továbbra is tudsz rendszeresen megtakarítani, a később rendelkezésre álló lakáscélú összeg felhasználható a fennálló tartozás csökkentésére is.
Így már a hitel felvételekor érdemes lehet abban gondolkodni, hogyan lehet a teljes futamidőt és a későbbi visszafizetést tudatosan megtervezni.
Egy későbbi előtörlesztés vagy részleges tartozáscsökkentés eredményeként – a hitelszerződés és az aktuális banki feltételek függvényében – csökkenhet a fennálló tőketartozás, és ezzel a hitel teljes költsége is mérsékelhető.
Ezért a lakáshitel felvétele nem feltétlenül a pénzügyi tervezés vége. Érdemes már az elején azt is átgondolni, hogyan lehet később csökkenteni a tartozást.
Nemcsak azt érdemes megtervezni, hogyan finanszírozod a lakásvásárlást, hanem azt is, hogyan tudod később csökkenteni a hiteltartozásodat.
A megtakarítás és a lakáshitel így ugyanannak az otthonteremtési tervnek két egymásra épülő eleme lehet.
Otthon Start nélkül is érdemes otthonteremtési tervben gondolkodni
Lakásvásárlás előtt könnyű elveszni a különböző hitelek, támogatások és megtakarítási lehetőségek között. Önmagában azonban egyik pénzügyi termék sem ad választ arra, hogyan juthatsz el a jelenlegi helyzetedből a saját otthonig.
A jó megoldás mindig abból indul ki, hogy jelenleg mekkora megtakarítással rendelkezel, milyen jövedelmed van, mikorra tervezed a vásárlást, milyen ingatlan reális számodra, és mekkora havi terhelést szeretnél hosszú távon vállalni.
- mennyi saját tőkét tudsz addig felépíteni,
- szükség lesz-e lakáshitelre, és ha igen,
- körülbelül mekkora összegre,
- milyen támogatott vagy piaci konstrukciók jöhetnek szóba,
- hogyan illeszthető a lakástakarék a tervbe,
- és milyen lehetőséged lehet később a hiteltartozás csökkentésére.
Így nem különálló pénzügyi termékekben gondolkodsz, hanem egy olyan folyamatban, amelynek minden eleme ugyanazt a célt szolgálja: hogy a saját otthon megszerzése pénzügyileg is vállalható legyen.
Nem azt kell először eldöntened, melyik hitelt vagy megtakarítást választod. Először azt kell meghatározni, honnan indulsz, hová szeretnél eljutni, és milyen lépések vezetnek oda.
Az otthonteremtés nem a bankban kezdődik.
A megfelelő finanszírozás annak a tervnek a része, amelyben az önerő, a megtakarítás, az ingatlanválasztás és a hitel egymásra épül.
Honnan indulj el, ha saját otthont szeretnél?
Ha Otthon Start nélkül tervezed a lakásvásárlást, különösen fontos előre átgondolni, mekkora saját tőkét tudsz felépíteni, és milyen finanszírozás illeszkedhet később a lehetőségeidhez.
Nem kell már most minden választ tudnod. Az első lépés annak felmérése, hogy jelenleg hol tartasz, milyen lehetőségeid vannak, és milyen időtávon belül szeretnéd elérni a lakáscélodat.
Lehet, hogy számodra most a megtakarítás felépítése a következő lépés. Másnál már az előzetes hitelképesség vizsgálata, a megfelelő finanszírozási konstrukció kiválasztása vagy akár az első reálisan elérhető ingatlan meghatározása kerül előtérbe.
A saját otthonhoz vezető út nem mindenkinek ugyanaz – ezért érdemes először a saját lehetőségeidből kiindulni.
Saját otthont szeretnél, de nem tudod, honnan indulj?
Nézzük meg együtt, hogy a jelenlegi helyzetedből milyen út vezethet a saját otthonod felé.
Megtakarítás, önerő, lakástakarék, lakáshitel és ingatlanválasztás – egy tervben gondolkodva.
