Az elmúlt évek gazdasági helyzete sajnos sokak lakáshitelét tette nehezebbé. Pár éve, amikor az infláció megugrott, az energiaárak elszálltak és a gazdasági válság hatásai érezhetők voltak, a banki kamatok is az egekbe szöktek és jelentős pénzügyi hullámzást hoztak világszerte – és ez alól Magyarország sem volt kivétel.
A lakáshitel-kamatok alakulása különösen érzékenyen érintette azokat, akik 2022–2023 környékén vágtak bele lakásvásárlásba. Sokak számára ez azt jelentette, hogy 10% körüli, vagy akár azt meghaladó kamattal kellett hitelt felvenniük.
Akkoriban ez sajnos elkerülhetetlen volt – de ma már egy teljesen más pénzügyi környezetben vagyunk, és érdemes újra megvizsgálni, milyen lehetőségek nyíltak meg azóta a hitelkiváltásra.
Miért szöktek az egekbe a lakáshitelkamatok 2022–2023-ban?
A kamatemelkedés mögött több összefüggő tényező állt:
- Világszintű inflációs hullám: A COVID-járvány utáni gazdasági újraindulás, a globális ellátási láncok akadozása és az energiaárak elszállása drasztikus áremelkedéseket hozott. Az infláció hazánkban 2022 végére elérte a közel 25% körüli szintet.
- Az MNB drasztikus kamatemelése: Az infláció elleni küzdelem jegybanki kamatemelésekkel történt. A Magyar Nemzeti Bank 2022 őszére 13%-ra emelte az alapkamatot, és ezzel párhuzamosan a bankközi kamatlábak is elszálltak – ezek az értékek közvetlenül befolyásolták a lakáshitelek árazását.
- Energiaválság, háborús bizonytalanság: A háborús konfliktus és az európai gázpiaci zavarok tovább növelték a gazdasági bizonytalanságot, ami még tovább emelte a hosszú távú kockázati felárakat. Mindez a banki hitelezés költségeiben is megjelent.
Sokan ebben az időszakban voltak kénytelenek felvenni a lakáshitelüket…
Egy átlagos lakáshitelnél ez azt jelentette, hogy a 2020-as évek elején még 3-4%-os kamatok helyett akár 10-11%-os piaci hiteleket ajánlottak a bankok. Akik ebben az időszakban szerződtek, ma is ezekkel a magas havi törlesztőrészletekkel élnek együtt – sokszor évtizedekre előre.
Mi változott 2024-re?
Az elmúlt év során a gazdasági környezet kedvező irányba mozdult:
- Az infláció csökkenésnek indult: 2023 végétől kezdve az infláció már újra egy számjegyű tartományban mozgott.
- A jegybanki alapkamatot is fokozatosan csökkentették: 2024-re 8% alá mérséklődött (jelenleg 6,5%), ami a piaci hitelek árazásában is megjelent.
- A bankok újra versenyezni kezdtek: A hitelfelvevőkért folytatott verseny ismét kedvező feltételeket teremtett, különösen a jó jövedelmű, hitelképes ügyfelek számára.
Ma már akár 6% körüli kamattal is elérhetők piaci lakáshitelek – akár állami támogatások nélkül is. Ez történelmi távlatban is kifejezetten kedvezőnek számít, különösen a 2022–2023-as csúcshoz képest.
Hogyan alakultak a lakáshitelkamatok az elmúlt időszakban?
Az elmúlt három évben a magyar lakáshitelpiac jelentős változásokon ment keresztül. Az újonnan felvett, állami támogatás nélküli piaci lakáshitelek kamatszintje az infláció és a jegybanki kamatpolitikák következtében hullámzó pályát jártak be.
A következő két grafikon világosan megmutatja, milyen drága volt a lakáshitel a csúcsponton – és hogy ma már egészen más a helyzet:
🔵 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek átlagos kamata:
👉 (10 éves kamatperiódus, 20M hitel, 600e jövedelem alapján)
🟢 Végig fix kamatozású lakáshitelek átlagos kamata:
👉 (végig fix konstrukció, ugyanezekkel a feltételekkel)
A piros szakaszok mutatják, amikor a kamatok a mai szint felett voltak – és jól látszik: most sokkal kedvezőbbek a feltételek!
Mennyi lehet a különbség?
Íme néhány egyszerű példaszámítás:
| Hitelfelvétel összege | Régi törlesztő (10% kamattal) | Új törlesztő (6% kamattal) | Havi megtakarítás |
| 15 millió Ft | kb. 145 000 Ft | kb. 107 000 Ft | kb. 38 000 Ft |
| 20 millió Ft | kb. 193 000 Ft | kb. 143 000 Ft | kb. 50 000 Ft |
| 30 millió Ft | kb. 290 000 Ft | kb. 215 000 Ft | kb. 75 000 Ft |
💡 Ezek a megtakarítások évente akár több százezer forintot jelenthetnek, hosszú távon pedig milliós különbségeket!
Legokosabb ötlet hitelkiváltás után: használd fel a különbséget okosan!
Sokan úgy gondolják, hogy ha már „megszokták” a korábbi magasabb törlesztőrészletet, akkor nem is olyan fontos számukra a havi megtakarítás. Pedig épp ez az a pont, ahol óriási lehetőség nyílik a jövőbeni pénzügyi előnyökre.
Tegyük fel, hogy kiváltod a 10%-os kamatú hiteled egy 6%-osra. A különbség – például a 20 millió Ft hitel esetén – kb. 50 000 Ft havonta.
Ha ezt a pénzt félreteszed egy lakástakarékpénztári megtakarításba (LTP), mondjuk 8 éven át, akkor:
- Havi 50 000 Ft befizetés mellett 8 év alatt kb. 4,8 millió Ft saját megtakarítást gyűjtesz, ami az addigi betéti kamattal és a kamatbónuszokkal együtt meghaladja a 6,2 millió forintot.
- Ha ezt az összeget a 8. év után előtörleszted a hiteledbe, egyrészt sokat teszel a 10 évig fix kamatozású hiteled kamatkockázatának csökkentése érdekében (hisz, még előtte nagy mértékben lecsökkented a fennálló tartozásodat), másrészt a továbbiakban jelentősen alacsonyabb havi törlesztőrészleteket kell majd fizetned.
Ez a megoldás azoknak kimondottan ideális, akik nem akarják „elkölteni” a megtakarítást, hanem értelmes célra fordítanák: csökkenteni a fennálló tartozásukat.
👉 Röviden: ha tudod vállalni a régi törlesztőt, váltás után kezeld a különbséget megtakarításként – így éveken belül akár több millió forinttal kevesebb hitellel nézel szembe.
A kamatokra különösen igaz, hogy sokkal jobb kapni, mint adni!! 😊
Kinek érdemes elgondolkodnia a váltáson?
- Aki 2022 vége és 2024 eleje közt vett fel lakáshitelt,
- Aki jelenleg is indokolatlanul magas havi törlesztőrészletet fizet,
- Aki szeretné csökkenteni a havi kiadásait,
- Aki nyitott megnézni, milyen előnyökkel járhat egy hitelkiváltás,
- Aki pénzügyileg tudatosan tervez a jövőre és hosszú távon is biztos alapokra szeretné helyezni a pénzügyeit.
Miben tudok én segíteni?
✅ Díjmentes tanácsadást és teljes körű ügyintézés!
✅ Sok éves hitelezési tapasztalat és kitűnő banki kapcsolatok!
✅ Átlátható és gyors ügyintézés!
Fontos: Aki előbb lép, többet takaríthat meg! A kiváltás egyszeri költségei általában néhány hónap alatt megtérülnek a csökkentett törlesztőrészletből.
Ha szeretnéd megtudni, hogy neked mennyivel lehet csökkenteni a havi törlesztőrészletet (vagy, hogy lehet optimalizálni a hiteledet lakástakarékpénztárral), egyszerűen jelezd felém!
👉 Jelentkezés itt vagy
📧 E-mail: batori.balazs@honnanleszlakasom.hu
Ne engedd, hogy a múlt válsága még 10–20 évig terhelje a pénztárcád!
Most van itt az idő, hogy okosabban, tudatosabban, olcsóbban térj át egy jobb hitelre!
